Куряне жалуются на кредитные организации

В течение года в адрес Управления Роспотребнадзора по Курской области неоднократно поступали обращения граждан с жалобами на деятельность кредитных организаций.

По результатам анализа представленных обращений, установлено: основными нарушениями в сфере потребительского кредитования являются непредоставление необходимой информации или предоставление недостоверной информации об услугах кредитных организаций и о самих исполнителях услуг, а также включение в договор условий, ущемляющих права потребителей.

Основной проблемой в сфере потребительского кредитования становится вопрос практического разрешения ситуаций, связанных с возникновением задолженности перед кредитными организациями у граждан, заключивших с банком кредитный договор или воспользовавшихся его кредитными картами.

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Карта – выпущенная по договору банковская карта, предназначенная для совершения держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, или кредита, предоставленного банком клиенту в соответствии с договором при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, и выданная держателю банком во временное пользование.

Как правило, получить кредит с помощью таких карт банк предлагает гражданам, которые ранее уже пользовались услугами соответствующей кредитной организации, заключая кредитный договор с целью приобретения на заемные денежные средства тот или иной товар в кредит. Активировав карту, полученную по почте, с помощью соответствующего кода, гражданин вступает в отношения с банком, тем самым взяв на себя обязанности погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом.

Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно производиться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Гражданским Кодексом Российской Федерации от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», Положением о порядке предоставления /размещения/ кредитными организациями денежных средств и их возврата /погашения/, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 г № 54-П, иными документами Банка России.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуются предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Согласно пункту 1.7. Положения банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению /предоставлению/денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Однако содержание указанных документов не должно противоречить законам и иным правовым актам.

Гражданский Кодекс Российской Федерации устанавливает две основные формы кредитования граждан:

• при продаже товаров в кредит путем заключения договора розничной купли-продажи с рассрочкой платежа;
• посредством предоставления заемщику денежных средств по соответствующему кредитному договору.

При этом продажа товара в кредит не подразумевает какого-либо прямого участия кредитных организаций в правоотношениях между продавцом и покупателем даже в случае, если часть стоимости товара оплачивается безналичным платежом.

Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников кредитной организации исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием /погашением/. Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора) необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 9, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», статья 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки).

Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, указываются в кредитном договоре.

Внимательно изучите условия кредитования. Особое внимание обратите на содержащиеся в них ссылки на тарифы /если таковые имеются/, установленные кредитной организацией при предоставлении услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников кредитной организации.

Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств исходя из вашего бюджета, вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков. Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. Если какие-либо условия кредитования вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников кредитной организации, уточняйте интересующие Вас вопросы.

При заключении договора особое внимание следует обращать на информацию о кредите, предоставляемую потребителю, которая должна в обязательном порядке содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы. При этом полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, указывается не только в процентах, но и в рублях.

Обращаем ваше внимание на основные понятия, используемые в банке.

Лимит – установленный банком максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования клиентом.

Минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Основной долг - предоставленный банком клиенту в рамках лимита кредит, не возвращенный (не погашенный) клиентом.

Платежный лимит – сумма денежных средств, в пределах которой держатель вправе совершать расходные операции с использованием карты. Включает остаток денежных средств на счете и доступный остаток лимита за вычетом суммы операций, которые еще не были отражены на счете.

Подписывайте кредитный договор /иные документы кредитной организации/, только если вы уверены в том, что все его условия вам понятны, вы точно представляете, какие платежи и когда вам необходимо будет производить, и вы убеждены, что сможете это сделать.

Подписав кредитный договор (заявление-оферту), вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Для сведения потребителей сообщаем, что ЗАО «Банк Русский Стандарт» представил Роспотребнадзору информацию об отказе от практики взимания дополнительных комиссий, платы за досрочное погашение кредита, а также осуществление банком ряда других мер, направленных на соблюдение соответствующих прав потребителей, что подтверждено письмами в адрес Роспотребнадзора.